Hilfreiche Tipps zur Umschuldung von Krediten

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

Erfahrungsgemäß ziehen viele Menschen die Barzahlung einem Kredit vor, doch manchmal ist es unumgänglich, sich Geld bei einer Bank zu borgen. In diesem Fall ist gründliche Recherche notwendig, um einen Kredit mit günstigen Konditionen zu erhalten. Dabei ist es wichtig, nicht nur aufgrund von niedrigen Zinsen zu entscheiden. Natürlich erscheinen Kredite verlockend, wenn sie mit geringen Zinszahlungen locken. Doch hier ist ein intensiver Blick in das Kleingedruckte angebracht.

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Wer einen Kredit abschließt, macht Schulden und verpflichtet sich, diese mit einem zusätzlichen Zinssatz zurückzuzahlen. Das kann auch dazu führen, dass es während der Laufzeit zum Umschulden eines Kredites kommt, wenn sich dadurch die Liquidität des Kreditnehmers erhöht.

Ziele einer Umschuldung

1. Für einen bestehenden Kreditvertrag werden für den Kreditnehmer bessere Rückzahlungsbedingungen vereinbart.
2. Durch die Aufnahme eines weiteren, aber günstigeren Kredites, kann der bestehende Kredit vorzeitig zurückgezahlt werden.
3. Eine Umschuldung kann mehrere Kredite zu einem Kreditvertrag zusammenzufassen.
4. Kredite, die in einer fremden Währung zurückgezahlt werden, lassen sich umschulden, um einen höheren Rückzahlungsbetrag aufgrund einer Änderung des Wechselkurses zu vermeiden.
5. Mehr Liquidität entsteht durch einen neuen Kredit mit günstigeren Zinsen.

Ein Kredit für einen Kredit?

Auf den ersten Blick mag solch eine Handlung merkwürdig erscheinen, doch das Prinzip funktioniert. Wer beispielsweise mehrere Kredite in Anspruch nimmt, muss unterschiedliche Raten pro Monat begleichen. Das Zusammenfassen dieser Kleinkredite zu einem einzigen Kredit sorgt für mehr Übersicht und verringert die Bearbeitungsgebühren. Gleichzeitig lässt sich durch eine Umschuldung auch die Laufzeit des Kredites verändern. Stehen größere Ausgaben bevor, muss die monatliche Belastung gesenkt werden. Das lässt sich durch einen neuen Kredit mit verlängerter Laufzeit erreichen.

Andererseits können Kredite durch eine Umschuldung auch schneller abbezahlt werden. Angebote mit günstigeren Zinssätzen sorgen dafür, dass mehr Geld im Portemonnaie bleibt, mit dem sich höhere Monatsraten bezahlen lassen. Dadurch lässt sich ein Kredit schneller tilgen oder sofort abzahlen.

Umschuldungen sind speziell für den Ausgleich eines Dispokredites zu empfehlen. Viele Menschen überziehen regelmäßig ihr Girokonto, sofern ihnen ein sogenannter Dispokredit gewährt wird. Da es hierfür keiner gesonderten Beantragung bedarf, wird diese Kreditmöglichkeit gerne in Anspruch genommen. Allerdings schlagen Dispokredite mit 8 bis 12 Prozent Zinsen zu Buche, deren Rückzahlung teuer werden kann. Mit einem Ratenkredit lassen sich die Rückzahlungen hingegen kostengünstiger und effektiver gestalten.

Voraussetzungen für eine Umschuldung

Solange der Kreditnehmer zahlungsfähig ist und die Ausgaben seine Einnahmen nicht überschreiten, kann eine Umschuldung bessere Konditionen für die Abzahlung des Kredites bringen. Anders sieht es aus, wenn bereits eine Überschuldung besteht und sich der Kreditnehmer im Zahlungsverzug befindet. In dieser Situation wird es schwierig, einen weiteren Kredit für eine Umschuldung zu erhalten, selbst wenn dieser bessere Konditionen bietet.

Sofern ein Kreditnehmer die Raten für einen bestehenden Kreditvertrag nicht mehr bezahlen kann, werden Banken aufgrund schlechter Bonität in der Regel keinem günstigeren Kredit für die Ablösung zustimmen. In diesem Fall ist es ratsam, sich an eine Schuldnerberatungsstelle zu wenden. Auch mit einem neuen Kredit sind Rückzahlungen nur dann möglich, wenn die finanziellen Einnahmen die Verbindlichkeiten übersteigen.

Umschuldung oder vorzeitige Rückzahlung?

Ist die Laufzeit eines Kredites fast abgelaufen oder der Kreditbetrag sehr niedrig, sollte auf eine Umschuldung verzichtet werden. In dieser Situation kann eine vorzeitige Rückzahlung eines Kredites die kostengünstigere Wahl sein, denn die Aufnahme eines neuen Darlehens verursacht in jedem Fall weitere Kosten. Deshalb sollte der Vorteil, den ein neuer Kredit bietet, immer alle Umschuldungskosten decken. Diese umfassen die Bearbeitungsgebühren für die Kündigung des laufenden Vertrages sowie die Kosten für den Abschluss eines neuen Kredites.

Da Umschuldungen oder vorzeitige Abzahlungen immer mit finanziellen Einbußen für ein Bankinstitut einhergehen, gibt es eine sogenannte  Vorfälligkeitsentschädigung. Wer beispielsweise einen Baukredit umschulden möchte, muss der Bank den finanziellen Schaden ersetzen, der dieser durch eine vorzeitige Kündigung des Kreditvertrages entsteht. Diese Vorfälligkeitsentschädigung ist durch § 490, Abs. 2 BGB gesetzlich geregelt und wird meist mit einem Betrag angesetzt, der den durch die Kündigung ausbleibenden Zinszahlungen entspricht.

Hier ist gründliche Recherche notwendig, um festzustellen, ob eine Umschuldung entlastend wirkt oder sogar höhere Kosten verursachen würde. Wer sich schnell einen Überblick über die mögliche Höhe einer Vorfälligkeitsentschädigung verschaffen möchte, kann einen sogenannten Vorfälligkeitsrechner nutzen.

Wurde ein Kreditvertrag nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen, darf die Höhe des Vorfälligkeitsbetrages maximal 1 Prozent der Restschuld betragen. Beträgt die Restlaufzeit des Kredites weniger als zwölf Monate, verringert sich dieser Betrag auf 0,5 Prozent.

Fazit

Manchmal sind Kredite im beruflichen Umfeld oder privaten Umfeld unvermeidlich. Mit einem Kreditvergleich auf Onlineportalen lässt sich die passende Finanzierung großer und kleiner Wünsche realisieren. Wer eine Umschuldung plant, sollte durch einen neuen Kredit einen günstigeren Zinssatz in Anspruch nehmen können und trotz möglicher Vorfälligkeitsentschädigung finanziell besser dastehen.

Kreditrechner, die sich auch ohne Probleme online nutzen lassen, berücksichtigen alle relevanten Fakten, die geprüft werden müssen und machen die Entscheidung für den perfekt zugeschnittenen Kredit leichter.

^{Bildnachweis: ©istockphoto.com/lovelyday12}